¿Qué significa el CAT?
Al pedir un crédito o una tarjeta bancaria seguramente has leído la leyenda “CAT promedio” seguida de un porcentaje, pero
¿qué significa este dato? Comencemos con el significado de la palabra que es Costo Anual Total.
Según el Banco de México es “una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones”
Pero, ¿qué significa esto? En resumen, el CAT es un indicador de lo que te va a costar el préstamo en total y sirve para comparar el costo financiero entre créditos, aunque sean de plazos distintos e incluso de productos diferentes.
¿Cómo se compone el CAT o costo anual total?
El CAT suma todos los elementos que determinan el costo total de un crédito. Para calcularlo se requiere la información relativa al financiamiento como el monto del crédito, de los pagos periódicos así como de cualquier otro cargo adicional que deba cubrirse y que no se haya incluido en los pagos periódicos, como la anualidad, por ejemplo.
Estos datos pueden obtenerse de la información proporcionada por las entidades otorgantes de crédito. Un ejemplo es un préstamo o tarjeta que incluyen tasa de interés, comisiones, anualidad y cualquier otro cobro al usuario.
El CAT no incluye el Impuesto sobre el Valor Agregado (IVA), ni otros elementos, ni establece la periodicidad o frecuencia de pago. Sencillamente el CAT se comunica como el porcentaje anual y se debe informar en todo tipo de crédito (siempre y cuando este sea menor de 900 mil dólares).
¿Para qué sirve el CAT?
En la actualidad son muchas las instituciones financieras que otorgan tarjetas de crédito y préstamos. Algunas de las prácticas más comunes para atraer clientes es manejar “pagos de bajo monto” a largos plazos que con el paso del tiempo son interminables.
En esos casos es recomendable conocer el CAT promedio anual para saber cuánto es lo que pagarás en total al finalizar con la deuda. Además, una de sus principales funciones es poder realizar comparaciones entre distintos productos financieros.
El Costo Anual Total es un dato presentado como porcentaje que todas las instituciones deben poner a la vista de sus clientes para que puedan elegir la mejor opción sobre el servicio financiero que necesitan.
El CAT es una solución muy útil que primordialmente te apoya a comparar productos que son a largo plazo, ya que permiten comparar el costo financiero entre créditos y elegir el que mayor te conviene.
El CAT en las tarjetas de crédito
Suponiendo que quieres una tarjeta de crédito pero entre tantas opciones no sabes cuál elegir. El porcentaje de los componentes del CAT puede variar en los productos por lo que la tarjeta de crédito que más te conviene depende de acuerdo al uso y manejo que le des al mismo.
Un CAT alto no necesariamente significa una tasa de interés alta, puede haber tarjetas con un Costo Anual Total alto por las comisiones.
- Si eres una persona que cubre el total de la deuda mensual, preocúpate por la anualidad y comisiones.
- Si acostumbras pagar el mínimo o menos de la cantidad total de la deuda mensual, el CAT puede ayudarte a elegir la que te ofrezca los intereses más bajos.
Antes de contratar un crédito, investiga y compara además del Costo Anual Total, los beneficios que te ofrece.
¿Los préstamos tienen CAT?
Todas las instituciones que otorgan créditos están obligadas a publicar el CAT, tanto en los estados de cuenta de sus clientes, como en su publicidad, esto con el fin de fomentar la transparencia sobre los costos de los financiamientos.
Cualquier tipo de crédito o préstamo en efectivo tienen Costo Anual Total: hipotecarios, automotrices, para bienes de consumo duradero o de tarjetas de crédito.
Pero, ¿cómo sé qué CAT elegir? Esta decisión es muy variable, puesto que depende de si hablamos de autos, hipotecas o tarjetas, hay muchos factores que integran el Costo Anual Total. Una decisión muy general sería elegir el CAT que te resulte más barato al final del periodo de la deuda.
¿Cómo puedo calcular el CAT de un préstamo?
Ya hablamos de qué es el Costo Anual Total y sabemos qué elementos son los que debes considerar para calcularlo, pero no hay nada mejor para entender que un ejemplo:
Suponiendo que pides un préstamo de 10 mil pesos, con un interés anual del 20% ($2 mil), un cobro de $3 mil por anualidad (30%) y una comisión por apertura de mil pesos (10%).
El préstamo que se te otorgó es de 10 mil pesos pero al final terminarás pagando 16 mil pesos, es decir, un CAT promedio anual del 60%. ¿Es demasiado? Esa es la importancia del Costo Anual Total.
Diferencia entre tasa de interés y el Costo Anual Total
Es muy común que al momento de hacer el balance de los gastos que surgen en los trámites de créditos nos confundamos con los términos financieros.
La tasa de interés y el Costo Anual Total son dos definiciones relacionadas pero distintas entre sí. Ambas cifras son relevantes para tomar decisiones financieras importantes, por lo que es necesario tener muy claro su funcionamiento, tanto para elegir el tipo de crédito más conveniente como para administrarlo cuando ya se ha contratado.
La tasa de interés es el rendimiento que genera el monto prestado en un tiempo determinado. Este se expresa en porcentaje de forma anual y generalmente se paga en forma mensual.
Por otro lado, el CAT incorpora, además de la tasa de interés anual, todos los costos adicionales que surgen del crédito, como comisiones, anualidad, seguros, etcétera.
Calcularlo es distinto para cada caso de crédito y depende de diferentes variables, como la tasa de interés del producto financiero, línea de crédito de éste, servicios adicionales contratados, entre otros.
El cálculo del CAT es diferente en cada tipo de crédito y el Banco de México ofrece la Calculadora de Costo Anual Total, una herramienta en línea para determinar el Costo Anual Total de los créditos de las instituciones financieras.
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