Eduardo obtuvo su primera tarjeta de crédito cuando cumplió 22 años. Llevaba ya tres años trabajando y entendió muy pronto la importancia de no endeudarse irresponsablemente. Así que, tan pronto recibió su primer estado de cuenta, se empeñó en entender cada uno de los renglones del documento. Sabía que ahí estaba el secreto de su salud financiera.
¿Y tú entiendes tu estado de cuenta?
La obsesión de Eduardo por entender el reporte de su tarjeta de crédito no era injustificado.
Durante 2017, las reclamaciones por un Movimiento Operativo de la Banca (MOB) equivocado sumaron 2.2 millones, lo cual afectó a 1.4 millones de usuarios. Estas reclamaciones tuvieron que ver con compras no realizadas, disposiciones de efectivo inexistentes, pagos mal aplicados y comisiones o cargos bancarios indebidos.
Y, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa a los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), este volumen representó un aumento de 11% con respecto a las reclamaciones por MOBs de 2016. El ‘enigma’ de tu salud financiera
Si eres de los que recibes el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito y lo tiras a la basura, tal vez quieras detenerte unos minutos. El tiempo que le dediques a analizar este documento podría representar ahorros importantes e ingresos adicionales para tu bolsillo.
Así que tómate más en serio la revisión de este documento la próxima vez que llegue a tus manos; pues esto te ayudará a comprender por qué estás pagando lo que pagas; cuáles son los intereses o comisiones que te están cobrando; así como cuándo será el momento en que termines de pagar tus deudas para poder realizar otras compras; o incluso solicitar algún crédito adicional o mejor, como el que necesitas para comprar una casa o un auto.
Entonces, ¿En qué información me tengo que fijar de mi estado de cuenta?
Muchas veces debido a que no entendemos toda la información que se despliega en nuestro estado de cuenta; es que preferimos cerrar los ojos, sólo ver la cantidad a pagar en ese momento; y tiramos el papel, claro, no sin antes romperlo para evitar ser víctimas de robo de información.
Pero, ¿te has preguntado por qué viene toda información en esas hojas de papel? ¿Por qué el banco o la tienda departamental quiere compartirte esa información acerca de tu crédito? Bueno, si no lo has hecho, creo que es momento de empezar a preguntártelo, porque como ya lo hemos dicho, el estado de cuenta es de suma importancia; sobre todo, cuando quieres mejorar tus finanzas, liquidando todas tus cuentas con facilidad.
Así que sin más preámbulos y sin más vueltas, te contamos un poco, de los puntos más importantes que debes revisar en tu estado de cuenta; si quieres entender a ciencia cierta cómo es que funciona tu tarjeta de crédito y qué es lo que puedes hacer para terminar de pagar antes o incluso, pagar menos.
Esto es lo que necesitas leer de tu estado de cuenta
¿Cómo leo un estado de cuenta? ¿Qué información trae? ¿De qué me sirve conocer los gráficos y la información de tasas de interés? Si quieres ser un experto como Eduardo, esta es la guía que necesitas.
1. Fecha de corte. Cada 30 días, tu banco hace un ‘cierre de caja’ para ver cuánto gastaste durante ese periodo y pasarte el monto que debes pagar. Este periodo no es equivalente al mes calendario, cada individuo tiene una fecha de corte diferente. Si quieres financiarte por más de 30 días, puedes ocupar tu tarjeta de crédito un día después de tu fecha de corte.
2. Fecha límite de pago. Es el último día que tienes para pagar lo que consumiste durante los 30 días previos. Normalmente, el banco te da 20 días después de la fecha de corte para que pagues sin generar intereses; por lo que esta información en tu estado de cuenta, es clave para ayudarte a pagar menos.
3. Pagos a realizar:
- Pago para no generar intereses. Si pagas el total de lo que consumiste en los últimos 30 días, no tendrás que pagar intereses por usar tu tarjeta de crédito.
- Pago mínimo. Si no puedes pagar el total de lo que consumiste, puedes pagar esta cantidad mínima que te requiere el banco. Sin embargo, recuerda que el saldo restante te generará intereses; así que más te vale leer muy bien tu estado de cuenta, para poder estar al tanto de las deudas que tienes con tu tarjeta; y lo que necesitas pagar para no generar tantos intereses.
4. Costo anual total (CAT). Es el monto real y total que te cuesta tener una tarjeta de crédito, sin considerar el IVA de las comisiones y los intereses por pagar. Por regulación, los bancos te enviarán en los estados de cuenta de abril y octubre; una tabla comparativa del CAT entre los productos similares; para que tengas mucho más claro cuánto es lo que te está costando tener una tarjeta de crédito o departamental como la que estás usando.
5. Tasa de interés. Es el precio que te cobra el banco por usar su tarjeta de crédito. Se expresa como porcentaje del saldo pendiente. Hay de dos tipos:
- Ordinaria. Costo mensual por el uso regular de tu tarjeta.
- Moratoria. Costo mensual por el saldo que no pagaste en la fecha indicada.
6. Límite de crédito. Es el monto máximo de financiamiento que la institución bancaria te permite a través de tu tarjeta de crédito.7. Impuesto al valor agregado (IVA). La tasa impositiva de 16% que todos debemos pagar sobre los intereses y las comisiones que se generan por nuestros gastos mensuales.
8. Saldo total. Muestra todo lo que debes en tu tarjeta de crédito, incluyendo los pagos a meses sin intereses o planes personales de pago. Esto es lo que te permitirá saber cuál es la cantidad que debes y cómo es que puedes ir pagándola; es decir, si tienes cuentas para pagar a meses sin intereses.
9. Resumen o detalle de operaciones. En esta sección verás enlistadas y detalladas todas las compras que realizaste (o realizaron con tus tarjetas adicionales) durante los 30 días previos a tu fecha de corte.
Este es un detalle al que debes estar atento cuando leas tu estado de cuenta; porque es donde también podrás revisar tus operaciones para percibir si hay algún movimiento que no reconoces; aunque hoy en día, las notificaciones en el celular y la aplicación de tu banco; puede ser muy útil para prevenir fraudes o robos con tu tarjeta de crédito.
10. Compras a meses sin intereses. Son las operaciones que, al pagar, elegiste liquidar de forma diferida en periodos de tres, seis, nueve, 12 o 18 meses. Por ser parte de promociones, no te van a generar intereses; sin embargo es útil revisar en tu estado de cuenta, cuántos son los pagos que llevas realizados y cuántos son los que te faltan; para estar siempre al pendiente de tus pagos.
11. El desglose de saldos. Al final pueden aparecer unos recuadros con los datos desglosados del pago mínimo, el saldo de compras realizadas, las disposiciones en efectivo, los intereses pagados o el saldo vencido.
12. Secciones con información adicional. Tus estados de cuenta siempre te proporcionarán recuadros con promociones o los beneficios de usar tu tarjeta. Algunas instituciones te ofrecen seguros, ventas especiales u opciones para liquidar tu tarjeta.
13. Teléfonos y correos electrónicos. La institución debe presentar datos de contacto para reportes, dudas o aclaraciones. Además, encontrarás los teléfonos de la Condusef.
Además de controlar como los expertos tu estado de cuenta, también te aconsejamos conservar tus vouchers de las compras que realices y llevar tu propio registro. Serán tu referencia para cuando recibas tu estado de cuenta. Bayport te invita a cuidar tus finanzas y mantener en óptimas condiciones tu salud financiera.
Si buscas tu estado de cuenta en Bayport, sólo tienes que llamar a nuestro número de aclaraciones: 800 681 0742 o enviar un correo a aclaraciones@bayport.com.mx; para que uno de nuestros asesores pueda dar seguimiento a tu solicitud; y tengas mucho más presente todo lo que has pagado y cuántos pagos te quedan para concluir con tu crédito.
Conclusiones
Leer el estado de cuenta que mes a mes llega a tu casa, no sólo es la clave para saber cuánto tienes que pagar mes con mes; o sólo para ver cómo poco a poco va disminuyendo tu deuda; sino que también es la clave de tu salud financiera, pues leer los puntos más importantes adicionales a la fecha de pago y a la cantidad que debes liquidar; te ayudará a entender cómo puedes hacer compras más inteligentes para pagar menos intereses o comisiones.
Y es que sí, aprender a leer tu estado de cuenta, te ayudará a entender cómo es que puedes acelerar la conclusión de tu deuda; para evitar que los intereses crezcan y termines pagando más de la cuenta; así que si, leerlo y además comprender los puntos más importantes, son la clave de tu salud financiera.
Siempre que adquieras algún producto o servicio a crédito; o en este caso, que utilices alguna tarjeta de crédito; es importante que estés al tanto de los pagos que necesitas realizar o de la fecha en la que terminarás de pagarlo; por eso, es importante siempre revisar tu estado de cuenta; pues esto te ayudará un poco a comprender qué tanto afecta a cuenta lo mucho o poco que pagues.
